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在2018年3月银监会和保监会合并之前,中国银监会在1月份发布了一份《关于进一步深化整治银行业乱象的通知》(以下简称通知)。在3月银监会和保监会合并后,对银行业乱象的整治并未放松,甚至在3月25日在任中国央行行长易纲首次公开亮相时,提出要加强对金融行业的监管,并且对金融行业监管进行优化和改进,补足目前在监管中有缺漏的地方。
在1月份的银监会《通知》文件中,对银行业的多个乱象区域进行了重点监管,这些治理政策推进了银行机构的规范性和稳定性,但是对于普通的银行客户来说,最直接的影响表现是从银行保本理财产品的数量变少了,还有一些银行已经不发行保本型理财产品了。而随着银行保本理财产品在银行理财产品中占有的比例下降,银行结构性存款产品成为银行推荐的产品主力。
根据市场机构统计,截至2018年2月末,全国银行中结构性存款达到了3.4万亿元,一年内上涨了近1.4万亿元。而在比较大型的全国性银行中,2017年中结构性存款的增幅高达48%。
虽然在最近一年表现火热,但是实际上结构性存款早在2002年就推出了。在资管新规的发布和施行下,银行保本理财或许将要推出银行理财市场,而结构性存款虽然没有保本型理财产品的“保本”承诺,但是在风险上还是比非保本理财产品要安全不少的。
市场人士指出:“结构性存款在账户上表现为客户存款资金,在收益上只要挂钩标的物市场表现稳定,就能获得比定期存款更高的收益。未来结构性存款很大可能会成为银行的‘揽储利器’。”
不过结构性存款依旧是有风险的,结构性存款在银行产品分类中属于银行理财产品,虽然结构性存款本质还是存款,只是结构性存款的利息不是固定的,没有固定利率,而是与结构性存款的挂钩标的的表现相关的,因此还是属于有风险的理财产品。
目前银行理财市场的局面正在改变,未来对银行业的监管也将会更加严格。对于资管新规下银行保本产品的退市可能,银行自身也要积极推进银行内部各方面的改革和优化。