【www.iaige.com--理财攻略】
本文系专栏作者“麦芽糖”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
有人说：
人有没有钱，不是看这人现在手里有多少钱，而是到了医院人还慌不慌。
生病对于家庭的重创，花姐自小有很深的印象：
见过太多家庭因病致贫。
01
老一辈基本没啥买保险的概念。
最早期的保险，都是线下作业。以返还型、分红型拉客为主。交得多，保得少。
加之业务员素质不高，保障内容、理赔原则通常都不会解释。
以至于有很多理赔扯皮。
保险声誉也很不好。
到毕业几年，花姐闺蜜还认为：保险跟骗子差不多。
所以父母辈，买不起，也基本不买保险。出事了就听天由命。因病致贫是常有的事。
花姐的发小，小城市公务员。也只是在其妈妈生病之后，掏空家里。
才开始有了保险的意识。
其实，保险是建立人生安全边际重要护栏之一。它的重要作用是，以小额资金帮助人，做人生重大风险的转移。比如意外身故、重疾等等。
本文系专栏作者“麦芽糖”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
有人说：
人有没有钱，不是看这人现在手里有多少钱，而是到了医院人还慌不慌。
生病对于家庭的重创，花姐自小有很深的印象：
见过太多家庭因病致贫。
01
老一辈基本没啥买保险的概念。
最早期的保险，都是线下作业。以返还型、分红型拉客为主。交得多，保得少。
加之业务员素质不高，保障内容、理赔原则通常都不会解释。
以至于有很多理赔扯皮。
保险声誉也很不好。
到毕业几年，花姐闺蜜还认为：保险跟骗子差不多。
所以父母辈，买不起，也基本不买保险。出事了就听天由命。因病致贫是常有的事。
花姐的发小，小城市公务员。也只是在其妈妈生病之后，掏空家里。
才开始有了保险的意识。
其实，保险是建立人生安全边际重要护栏之一。它的重要作用是，以小额资金帮助人，做人生重大风险的转移。比如意外身故、重疾等等。
但很多想投保的新手，不知该如何下手投。
02
花姐整理了一个新手投保指南，给大家做投保时：各类保险产品的对比。
投保12的必看要素：
（大家可以把这图/文收藏起来）
这里面，再需要额外说说的是：
1）对于用保险做保障（非理财），只推荐大家买消费型保险。
不推荐买内地的分红、返还型保险。
因为折算下来，分红、返还保险的收益率大概只有3%。期限长、灵活性差还收益低。
如果想要买保险来理财、储蓄，香港储蓄分红险更有优势。
香港保险都能有6%的收益率，以保单在香港贷款，利息还特别低，年息2%左右。保费融资出来，再做笔投资：拿个5%、6%的收益不难。
这么一来，一笔钱做个8、9%的收益，风险还是很低的。
这是大陆分红储蓄产品远做不到的。
当然个人觉得投保费用在2万以上，才有关注香港保险的必要。
其他老老实实买消费型保险吧。
2）有社保、身体健康，经常锻炼，也没有不良嗜好。还需不需要买保险？
这个提问来自花姐一个读者朋友。
想必也是很多朋友的疑问。
这里推荐大家去看：美国杜克大学癌症生物学博士“李治中”在一席上的演讲视频：《一席 李治中:癌症的真相 》。
他告诉我们：
癌症，最大的因素来自年龄的增长，而非不良嗜好及环境。大病类同。
所以，随着年龄增长，疾病、意外的风险是相当大。
即便是公务员，也不能有：病了郭嘉全包。何况普通人。配置保险，才是人生安全边际的护栏。
3）保险不是一次能解决的。
如果经济条件不允许，可以先极简配置。
再有，年龄不同，意外、重疾、寿险、医疗是各有侧重。不一定要全配齐，可以慢慢来。
比如孩子有限配置：新生儿医保or儿童医保or学平险，外加重疾险；
挣钱主力的大人，四个险种几乎需要全配置，但女方可以暂时选择放弃寿险。因为大多数家庭，还是男主是挣钱主力。
女主意外身故，男主还能撑起家庭。
但男主就必须四个险种配齐。
年纪大了的父母，可以只配医疗险。再宽裕可配防癌险。
这样的配置，几千块就可以搞定全家的保险保障。
负担就轻多了。
聊完理论。接下来，麦芽会跟大家聊具体产品。
作者：麦芽糖 微信公众号：麦芽识财
买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复“保险”获取购买指南。